¿Qué es la bancarrota Capítulo 7 y Capítulo 13?
¿Qué es la bancarrota?
La bancarrota es un proceso legal federal que permite a personas o empresas eliminar o reorganizar sus deudas bajo la protección de la ley. El objetivo principal es brindar alivio financiero y una oportunidad de comenzar de nuevo.
Los casos de bancarrota se presentan en un tribunal federal especializado y deben cumplir con las leyes establecidas en el Código de Bancarrota de Estados Unidos.
¿Qué es la Bancarrota Capítulo 7?
La bancarrota Capítulo 7 es conocida como la "bancarrota de liquidación". Es el tipo más rápido y común para personas que no tienen ingresos suficientes para pagar sus deudas.
¿Cómo funciona el Capítulo 7?
En este proceso:
- Se eliminan la mayoría de las deudas no garantizadas.
- Un fideicomisario designado por la corte revisa tus bienes.
- Algunos activos no protegidos podrían venderse para pagar a los acreedores.
Sin embargo, muchas personas no pierden sus bienes esenciales gracias a las exenciones permitidas por la ley.
¿Qué deudas se pueden eliminar?
Generalmente incluye:
- Tarjetas de crédito
- Facturas médicas
- Préstamos personales
- Cuentas en cobranza
¿Qué deudas no se eliminan?
- Manutención de hijos (child support)
- Pensión alimenticia
- La mayoría de préstamos estudiantiles
- Algunas deudas tributarias recientes
¿Quién califica para el Capítulo 7?
Para calificar, debes pasar una prueba de ingresos llamada “means test”. Si tus ingresos están por debajo del promedio estatal o no tienes capacidad de pago, podrías ser elegible.
Ventajas
- Proceso rápido (3 a 6 meses aproximadamente)
- Eliminación total de muchas deudas
- Detiene embargos y cobranzas
Desventajas
- Puede afectar tu crédito por hasta 10 años
- Posible pérdida de bienes no exentos
- No elimina todas las deudas
¿Qué es la Bancarrota Capítulo 13?
La bancarrota Capítulo 13 es conocida como la "bancarrota de reorganización". Está diseñada para personas que tienen ingresos regulares y desean pagar parte o la totalidad de sus deudas mediante un plan de pagos.
¿Cómo funciona el Capítulo 13?
En lugar de eliminar las deudas inmediatamente:
- Se crea un plan de pago supervisado por la corte.
- El plan dura entre 3 y 5 años.
- Pagas una cantidad mensual basada en tus ingresos.
Al completar el plan, las deudas restantes elegibles pueden ser descargadas.
¿Qué tipo de deudas se incluyen?
Incluye tanto:
- Deudas garantizadas (como hipoteca o auto)
- Deudas no garantizadas (tarjetas de crédito, préstamos personales)
¿Cuándo es recomendable el Capítulo 13?
Puede ser una buena opción si:
- Estás atrasado en pagos de hipoteca y quieres evitar la ejecución.
- Quieres conservar tu casa o tu vehículo.
- Tienes ingresos suficientes para cumplir con un plan de pago.
Ventajas
- Permite conservar bienes
- Detiene ejecuciones hipotecarias
- Reestructura deudas atrasadas
- Impacta el crédito por menos tiempo (hasta 7 años)
Desventajas
- Proceso más largo (3 a 5 años)
- Requiere disciplina financiera
- Debes cumplir estrictamente con los pagos
Principales diferencias entre Capítulo 7 y Capítulo 13
CaracterísticaCapítulo 7Capítulo 13TipoLiquidaciónReorganizaciónDuración3–6 meses3–5 añosRequiere ingresos establesNo necesariamenteSíPlan de pagosNoSíProtección de bienesLimitada a exencionesMayor protección
¿Cuál es mejor?
No existe una opción “mejor” universalmente. Todo depende de:
- Tus ingresos
- El tipo de deudas que tienes
- Si deseas conservar bienes importantes
- Tu situación familiar
Un abogado especializado en bancarrota puede evaluar tu caso y orientarte hacia la mejor alternativa.
¿Qué pasa con tu crédito?
Ambos tipos de bancarrota afectan tu historial crediticio, pero muchas personas pueden comenzar a reconstruir su crédito poco tiempo después del proceso.
Aunque la bancarrota permanece en tu reporte por varios años, puede ser preferible a tener múltiples cuentas en cobranza, juicios o embargos constantes.